全面促销指日可待？2022年数字人民币将有四个新变化

2022年将是我国数字经济发展的重要一年。日前，国务院印发了《发展数字经济“十四五”规划》，部署了八项重点工作。作为数字经济时代的“新基建”，数字人民币在2022年也将迎来新的发展。新的一年，数字人民币将从国内场景走向国际，试点应用领域有望在进一步扩大，在服务实体经济、便利民生方面发挥更加积极的作用。商业银行必须抓住数字人民币试点带来的新机遇，加快融入数字人民币生态系统。

从2014年启动研发工作到形成“10+1”试点格局，数字人民币逐渐成为趋势。这既是货币形态演进的必然要求，也是数字经济发展的内在要求。2021年，数字人民币将在试点应用上迈出一大步。到2021年底，将有80多个8.50,000个数字人民币试点场景，总计2.6亿个个人钱包，交易量875.7亿。从个人钱包来看，2021年6月末只有2087万多央行数字货币推广代理，10月22日跃升至1.4亿，年底突破2.6亿，而最近不到两个月，几乎翻了一番，开盘速度明显加快。这表明数字人民币越来越受到大众的认可和欢迎，开始“飞入寻常百姓家”。2022年1月4日，数字人民币（试点版）应用正式登陆各大应用商店，掀起下载热潮。1月23日，数字人民币表情包悄然上线，再次引起关注。掀起一波下载热潮。1月23日，数字人民币表情包悄然上线，再次引起关注。掀起一波下载热潮。1月23日，数字人民币表情包悄然上线，再次引起关注。

数字人民币就是数字人民币现金，是我国的法定货币，具有不可替代的显性和隐性价值。从显性价值来看，数字人民币将成为中国数字经济时代的“新基建”。在解构国内外诸多挑战的基础上，重构我国货币和支付体系：提供币值稳定、合法补偿无限的数字货币，增强货币和支付体系的公平性和包容性，有效维护金融稳定，防范金融风险。此外，数字人民币具有突出的隐藏价值：更好地保护用户隐私和信息安全；更好地实现碳峰值和碳中和目标；更好地提升人民币的形象和地位。总之，数字人民币既有突出的显性价值，也有更多的隐性价值。它是我国发展数字金融和数字经济的重要基础设施，在便利民生、降低交易成本、提高经济效益等方面发挥着重要作用。意义。

2022年很可能是数字人民币发展史上重要的一年。新的一年，数字人民币将在应用场景、生态系统、试点区域、使用功能四个方面呈现新趋势、新气象。

从应用场景来看，北京冬奥会将扩大数字人民币在国际场合的使用。在试点地区，数字人民币正在向全场景覆盖推进；而北京冬奥会是数字人民币首次有外国人参与的试点应用，意义重大。冬奥会上，数字人民币试点覆盖超过40万个场景，覆盖吃、住、行、游、购、娱、医七大重点领域需求。海外人员可以自愿选择符合自己日常使用习惯的硬钱包，也可以在国内下载数字人民币APP，直接用海外手机号开通软钱包。内的商家“

从生态系统来看，以央行为主导、多方参与的数字人民币生态系统正在形成。数字人民币采用央行-商业银行两级运作结构。目前有9家商业银行作为运营机构直接从事数字人民币的运营，科技公司、支付机构、地方政府等产业方的积极参与，将有助于提升数字人民币。生态系统。然而，大多数互联网公司仅在有限的业务和场景中支持数字人民币。日前，美团平台率先开通全场景数字人民币支付，有利于加快数字人民币试点推广，推动支付领域互联互通，具有积极意义和示范作用。以数字人民币为纽带，还将有效链接美团6亿多用户、800万小商户和老百姓日常消费，有利于进一步促进消费和稳定增长。下一步，将有更多机构参与数字人民币试点工作。

从试点区域来看，试点范围有望扩大，更多用户将能够体验到数字人民币。数字人民币先在深圳、成都、苏州、雄安新区试点，后增设上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥场景等试点，形成了目前“10+1”试点模式。目前，数字人民币APP只能在“10+1”试点地区和场景下注册使用。近期，已有十多个省市将数字人民币试点纳入金融“十四五”规划。2022年，数字人民币试点领域将进一步扩大。更多地区参与试点，将有助于对数字人民币进行更大规模的测试和应用，更深入地测试数字人民币系统的性能，帮助更多用户体验数字人民币的魅力。预付人民币。杭州亚运会将于2022年9月举行，亚运会场景应纳入试点范围，冬奥会后数字人民币将再次应用于外国人。

从使用功能来看，钱包载体和功能会更加丰富，跨境支付可能会有所进展。除了手机数字软钱包，数字人民币还可以有卡片、手表、手套、手链、胸牌等各种硬件载体，“软硬兼施”，满足不同人群的需求。从使用功能上看，除了直接用于支付外，还可以通过ATM与人民币现金进行双向兑换。数字人民币主要定位为国内小额零售支付，但也可以在跨境支付中发挥积极作用。2021 年 2 月，中国香港金融管理局、泰国银行、阿联酋央行与中国人民银行数字货币研究所联合启动多边央行数字货币桥梁研究项目，探索提高跨境支付效率；在粤港澳大湾区一体化趋势下，数字人民币在港澳的跨境应用也可能会加速。但数字人民币跨境支付需要完善制度安排，必须积极稳妥推进。数字人民币在香港和澳门的跨境应用也可能会加快。但数字人民币跨境支付需要完善制度安排，必须积极稳妥推进。数字人民币在香港和澳门的跨境应用也可能会加快。但数字人民币跨境支付需要完善制度安排，必须积极稳妥推进。

总的来说，数字人民币的发行将为商业银行带来难得的机遇。与人民币纸币和硬币相比，数字人民币无需印刷和铸造，没有贬值和磨损。采用“央行-商业银行-公众”两级运作结构，发行和流通的能源消耗将大大降低。对商业银行而言，无需建设金库等物理空间来存储数字人民币，也无需现金卡车在地理空间中进行转运和运输。此外，由于“可控匿名”的特性，数字人民币将提高反洗钱、反腐败、反恐融资的效率。数字人民币发行后，现金管理和社会治理的成本将大大降低。更重要的是，数字人民币的发行将把用户带回商业银行体系，丰富商业银行业务，推动银行数字化转型发展。在数字货币集中管理模式下，商业银行将新增数字人民币相关业务央行数字货币推广代理，包括央行发行数字货币、数字货币钱包托管等。但是，数字人民币也有可能放大商业银行的能力差异，加剧“马太效应”。商业银行应高度重视数字人民币带来的机遇和挑战，加快融入数字人民币生态系统，投资基于数字人民币的系统开发、产品设计、场景拓展、市场推广、运维等，为数字人民币的正式发行做准备。准备好工作了。